秦唏
摘 要：不管是普通群众、金融机构还是监管部门都应从村镇银行事件中吸取经验教训，从而保持金融市场总体稳定，妥善化解一些地方村镇银行风险，严厉打击金融犯罪。
关键词：村镇银行；
第三方平台；
互联网银行股东；
金融监管
2022年4月18日以来，全国5家村镇银行陆续被曝出无法线上取款，受波及的银行客户人数众多遍布全国且涉及金额巨大。人们发现，村镇银行这个处在金融系统末梢环节、定位于服务三农的小型金融机构，早已在互联网平台的加持下，从县域走向全国。最终，在薄弱的监管之下，酿成一场全国性的危机。
一、互联网金融是把双刃剑
弥补中国农村金融缺口是村镇银行的设立初衷。当时，中国农村金融改革有很多的问题，比如说农村信用合作社改革以后成了农村商业银行或农村互助基金会等组织，但是一旦改制，它们的目标就从农村转移到了城市，所以农村金融仍然存在缺口。于是，深入到乡镇和县以下，由城市商业银行或者其他银行来作为主发起行的村镇银行应运而生。禹州新民生村镇银行、开封新东方村镇银行等5家河南村镇银行的建设步伐也在这一时期开始加快。到2021年末，全国村镇银行占全国银行业金融机构总数的36%，数量为1651家。
村镇银行设立的初衷是为了服务三农，一方面满足农户的小额存贷款需求，另一方面服务当地中小型企业。但成立之初，就面临诸不得发放异地贷款、可经营业务中也不包括理财产品等多政策限制。还有如“财政收入不能存在村镇银行”等未在规定中体现的限制，再加上银行业近些年竞争激烈，各大行逐渐业务下沉，村镇银行只能在夹缝中求生存，面临吸储困难、较难盈利等发展困局。
但借助互联网平台，原本囿于当地县城或乡镇的小银行走向了全国。这次危机波及的银行客户，大部分是并非河南本地人的线上异地客户，主要通过百度旗下的度小满、小米旗下的天星金融、中国人寿旗下的滨海国金所、360“你财富”等第三方互联网平台办理异地存款业务，以及从上述平台转到村镇银行自营小程序上的客户。人数众多遍布全国且涉及金额巨大。从展示的存款协议、保本承诺和显眼位置标识的国家《存款保险条例》看，他们购买的是村镇银行的存款产品。
到2020年底，借助互联网平台的流量优势，部分银行存款规模得以快速增长，通过互联网平台吸收存款的银行主要为地方中小银行甚至村镇银行，其中异地平台存款占绝大部分，已成为全国性银行，通过互联网平台吸收存款的规模如超出自身风险管理能力，风险会变得非常大，可能还会出现挤兑。2021年1月，银保监会、中国人民银行明确规定商业银行不得通过非自营网络平台存款业务。
二、大股东掏空银行
这次事件不仅是社会公众和村镇银行之间的交易问题，还涉及4家村镇银行的股东——河南新财富集团通过内外勾结，涉嫌违法犯罪。河南新财富集团是如何进入到银行系统的？成立村镇银行的资金门槛很低，100万～300万元人民币就可以注册一家，而股东的门槛也不高，因此一些地方势力很容易通过入股的方式控制银行。河南新财富集团并不直接持股前文所述的村镇银行，而是经过层层股权渗透后，通过代持的方式持股许昌农商行及其发起的4家村镇银行——也是此次出事的银行。新财富集团绕过层层监管，以影子公司的身份进入地方农商行，并成为大股东实现了对银行的逐步控制。在正常的秩序下，银行内部有信贷科、风险科，负责监督和风险控制。但河南新财富集团通过安插自己的人当行长，拥有了对许昌农商行的实控权。控制了许昌农商行后，接着控制许昌农商行发起的村镇银行就更容易了。禹州新民生银行曾多次因冒名贷款、贷前调查严重不尽职等违规放贷行为，招致行政处罚。
从自己控制的银行贷款是新财富集团常用的敛财手段之一。新财富所选择的贷款方式是担保和质押贷款。质押贷款是指将股票、期权、现金等抵押以获得贷款。担保贷款则是指一个企业帮另一个企业进行担保，需要考察担保企业的资产质量、流动资金、企业报表等。（新财富集团）第一次贷的时候，会找一家真正的实体企业帮他们的空壳公司贷，刚开始并不会违约。假如贷了5000万还不上，又找另一家企业来贷6000万，把本金利息都还上，这6000万到期了还不上，再找第二家、第三家。”“或者他们把自己的股权质押出去，2个亿的股权可以从某银行贷到1.8亿现金，这时候他们就拥有了1.8亿的现金和2亿的股权，再用这些资本去继续贷款。从2012年开始，新财富集团通过20家左右的空壳公司，从自己所在的农商行里贷走了9个多亿。最后，银行没能要回这笔钱，只能将其划归到风险类资金里。新财富集团从许昌农商行贷走的数额可能更多。
三、金融监管缺失
银行的存款产品会出问题，这超出了很多人的日常经验。但更令储户感到担忧与不安的是，自己的钱究竟是否进入到了村镇银行。在我国，村镇银行一般并不直接接入央行结算系统，而是由发起行或其他行代理接入，这意味着涉事村镇银行的支付清算账户可能均开设在许昌农商行，并由许昌农商行进行确认操作。不法分子可能利用了这一点，在客户把钱从其他一类卡转入村镇银行的电子账户时，许昌农商行内部人员和不法分子内外勾结，向资金转出行发送了虚假的确认回执，随后，将收到的钱款转走，客户的钱并未进入到央行结算系统，而是在“体外循环"。监管部门在给村镇银行特许权的时候，是用传统的思路来设计的，以为它们只在县镇以内活动，但没有想到十几年以后有了互联网金融，那么后面这些银行自发搞的这些东西，就没有相应的规则约束。
2011年以来，河南新财富集团涉嫌利用村镇银行实施系列严重犯罪，持续时间长、参与人员多、案情十分复杂，相关监管部门难辞其咎。金融监管系统今年已有12名官员被查，包括“寡廉鲜耻，大搞权色、钱色交易”的银监会副主席蔡鄂生，多人均长期任职河南金融监管系统，简历涉及中小金融机构监管。开展金融领域的反腐败斗争意义和作用十分巨大：
1.金融关乎国计民生，对一个国家经济稳定与发展至关重要，如果金融领域腐败问题得不到彻底根治，不仅会给金融机构造成巨大风险，还会蔓延至其他领域，严重者甚至造成系统性金融风险。
2.金融是现代经济的血液，已渗透到各个产业领域和社会生活的各个方面尤其随着网络数字经济大幕拉开，金融对社会经济生活的影响力更大、更深远，民众对金融的依赖性也更高。金融的影响力无处不有。涉及的领域多、范围广，滋生金融腐败的空间也就相当之大。
3.我国银行、保险、证券以及其他非银行金融机构数量庞大、就业人员众多，这么庞大的金融从业人群，个人素质难以整齐划一，金融领域的腐败对社会所产生的危害是相当之大的，一个国家或地区经济能否发展、金融秩序能否稳定、金融服务的方向是否正确，金融业能否可持续发展，都与金融领域从业人员是否风清气正存在很大关系。稳定金融队伍，保持金融队伍的纯洁性，让金融队伍牢牢掌握在党的手里，必须深入持久地开展反腐教育与反腐運动，做到警钟常鸣。
四、总结
不管是普通群众、金融机构还是监管部门都应从村镇银行事件中吸取经验教训，从而保持金融市场总体稳定，妥善化解一些地方村镇银行风险，严厉打击金融犯罪。信任这东西，建立起来很难，但想毁掉它，却易如反掌。
参考文献：
1. 银保监会：河南安徽5家村镇银行事件已垫付180.4亿元，证券日报网， 2022年8月12日
2. 银保监会央行回应河南村镇银行取款难：银行股东涉嫌违法犯罪，央广网，2022年5月18日
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